Een hypotheek met NHG kan je toegang geven tot een lagere hypotheekrente en extra bescherming bij financiële problemen. Daar staat wel een eenmalige premie tegenover en je woning moet binnen de voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie vallen. In 2026 geldt bovendien een maximale kostengrens. Wie een woning koopt, doet er daarom goed aan de NHG-grens, kosten en persoonlijke voordelen vooraf naast elkaar te zetten.
Wat is een hypotheek met NHG?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. De garantie wordt uitgevoerd door Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. NHG geeft de geldverstrekker extra zekerheid als je je hypotheek door omstandigheden niet meer kunt betalen. Denk aan werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, een scheiding of het overlijden van een partner.
Kun je de woning uiteindelijk alleen met verlies verkopen, dan kan NHG onder voorwaarden helpen met het resterende bedrag. Dat gebeurt niet automatisch. Je moet aantonen dat je betalingsproblemen niet bewust hebt veroorzaakt en dat je hebt meegewerkt aan een oplossing. De geldverstrekker en NHG beoordelen jouw situatie afzonderlijk.
Voor de bank verlaagt een garantie het risico. Dat kan leiden tot een rente-opslag die vervalt of tot een lagere hypotheekrente met NHG. Het rentevoordeel verschilt per geldverstrekker, rentevaste periode, hypotheekvorm en jouw financiële profiel. Vergelijk daarom niet alleen de rente, maar ook de voorwaarden en de totale kosten.
De officiële uitleg over de Nationale Hypotheek Garantie en de belangrijkste uitgangspunten vind je bij de Rijksoverheid.
NHG-grens 2026: tot welk bedrag geldt de garantie?
De NHG-grens 2026 bedraagt €470.000. Dit bedrag gaat niet alleen over de koopprijs. Voor de beoordeling telt de totale kostengrens van de woning en de hypotheek mee. Denk bijvoorbeeld aan de koopsom, bepaalde verbouwingskosten en kosten voor energiebesparende maatregelen.
Wil je energiebesparende voorzieningen financieren, dan ligt de maximale grens in 2026 op €498.200. Het bedrag boven €470.000 moet dan volledig worden gebruikt voor maatregelen die binnen de NHG-regels vallen. Voorbeelden zijn isolatie, een warmtepomp, zonnepanelen of hoogrendementsglas. Niet iedere duurzame verbetering valt automatisch onder deze regeling.
Een rekenvoorbeeld:
- De woning kost €455.000.
- Je financiert €15.000 aan toegestane energiebesparende voorzieningen.
- De totale hypotheek bedraagt €470.000 en blijft binnen de reguliere NHG-grens.
Bij een woning van €480.000 kan NHG alleen in beeld komen als het bedrag boven de reguliere grens volledig betrekking heeft op toegestane energiemaatregelen. Een hypotheek van €498.200 voor een woning van €480.000 zonder dergelijke maatregelen valt dus niet binnen NHG.
De exacte beoordeling hangt af van de NHG-normen, de marktwaarde na verbouwing en de manier waarop de kosten worden onderbouwd. Laat een adviseur daarom controleren of jouw begroting en taxatierapport aansluiten op de voorwaarden.
Voorwaarden voor een hypotheek met NHG
Niet iedere hypotheek komt voor NHG in aanmerking. De belangrijkste voorwaarden zijn:
- De woning is je hoofdverblijf. NHG is bedoeld voor een woning waarin je zelf gaat wonen. Een tweede woning, recreatiewoning of woning voor verhuur valt normaal gesproken buiten de regeling.
- De hypotheek blijft binnen de NHG-grens. In 2026 is dat maximaal €470.000, of €498.200 als het extra bedrag volledig naar toegestane energiebesparende maatregelen gaat.
- De lening past bij je inkomen. De geldverstrekker toetst je inkomen, dienstverband, schulden, alimentatie en andere financiële verplichtingen.
- De woning wordt getaxeerd. De marktwaarde moet voldoende zijn om de hypotheek te onderbouwen. Bij een verbouwing kan een waarde na verbouwing nodig zijn.
- De hypotheek voldoet aan de NHG-regels. Die regels gaan onder meer over de lening, de woning, de inkomenssituatie en de aflossing.
- Je betaalt de NHG-premie. Deze premie wordt ook wel borgtochtprovisie genoemd en is een eenmalige NHG-kost.
Een hypotheek met NHG wordt in de meeste gevallen annuïtair of lineair afgelost. Dat sluit aan bij de fiscale voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek. Een aflossingsvrije lening kan soms onderdeel zijn van een totale financiering, maar de geldverstrekker stelt daar aanvullende eisen aan.
Wat zijn de voordelen van NHG?
Lagere hypotheekrente met NHG
Het bekendste voordeel is een lagere hypotheekrente met NHG. Omdat de geldverstrekker minder risico loopt, kan de rente lager zijn dan bij een vergelijkbare hypotheek zonder garantie. Het verschil kan bijvoorbeeld enkele tienden van een procent bedragen. Op een hypotheek van €350.000 kan 0,3 procentpunt renteverschil in het eerste jaar grofweg €1.050 bruto schelen. Het werkelijke voordeel hangt af van de aflossing en de rentevaste periode.
Een lager rentepercentage werkt ook door in je maandlasten en maximale leencapaciteit. Toch is een hogere maximale hypotheek niet automatisch verstandig. Een betaalbare maandlast biedt meer ruimte voor onderhoud, verzekeringen, energiekosten en onverwachte uitgaven.
Een vangnet bij betalingsproblemen
Bij een daling van je inkomen kun je soms gebruikmaken van begeleiding of een tijdelijke oplossing via de geldverstrekker. NHG is geen verzekering die iedere betalingsachterstand vergoedt. Je moet snel contact opnemen met de bank en aantoonbaar meewerken aan een oplossing.
Als verkoop van de woning noodzakelijk wordt en een restschuld ontstaat, kan NHG die restschuld onder voorwaarden kwijtschelden. Daarvoor gelden strenge eisen. Zo moet de verkoop noodzakelijk zijn en moet je voldoende hebben gedaan om de schade te beperken.
Meer zekerheid bij een eerste koopwoning
Voor starters kan NHG aantrekkelijk zijn omdat de garantie de rente verlaagt en financiële risico’s beperkt. Dat voordeel is vooral relevant wanneer je weinig eigen vermogen hebt. Je houdt dan minder geld over als buffer na de aankoop, waardoor een vangnet extra waarde kan hebben.
Wat zijn de NHG-kosten in 2026?
De NHG-kosten bestaan voornamelijk uit de eenmalige borgtochtprovisie. In 2026 bedraagt deze premie 0,4% van het hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van €350.000 komt dat neer op €1.400.
Bij een hypotheek van €470.000 betaal je op basis van 0,4% €1.880. Je kunt deze kosten meestal meefinancieren als je totale lening en inkomen dat toelaten. De NHG-premie verhoogt dan wel je hypotheekschuld en maandlasten. Je kunt de kosten ook uit eigen middelen betalen.
De premie is doorgaans aftrekbaar in je aangifte inkomstenbelasting als onderdeel van de kosten voor het afsluiten van de hypotheek. De fiscale verwerking hangt af van je persoonlijke situatie. Vraag bij twijfel advies aan een hypotheekadviseur of belastingadviseur.
Naast de NHG-kosten betaal je mogelijk ook:
- Advies- en bemiddelingskosten.
- Taxatiekosten.
- Notariskosten voor de hypotheekakte.
- Kosten voor een bouwkundige keuring.
- Eventuele kosten voor een bankgarantie.
NHG is daardoor niet per definitie goedkoper in het eerste jaar. Vergelijk de eenmalige kosten met het rentevoordeel over de volledige rentevaste periode.
Wanneer is NHG financieel aantrekkelijk?
NHG is vaak interessant als de renteverlaging over meerdere jaren groter is dan de eenmalige premie en bijkomende kosten. Stel dat je €350.000 leent en door NHG 0,25 procentpunt minder rente betaalt. Het bruto renteverschil bedraagt in het eerste jaar ongeveer €875. Bij een premie van €1.400 kan het voordeel na enkele jaren groter worden, maar de aflossing en renteontwikkeling beïnvloeden de uitkomst.
Een vergelijking moet minimaal deze vier onderdelen bevatten:
- De rente met en zonder NHG.
- De maandlasten bij dezelfde rentevaste periode.
- De eenmalige NHG-kosten en advieskosten.
- De voorwaarden bij betalingsproblemen en extra aflossen.
Een hypotheek zonder NHG kan logischer zijn als je woning boven de NHG-grens valt, je de premie niet wilt betalen of de rente zonder NHG nauwelijks hoger is. Ook bij een verhuurwoning, tweede woning of andere financieringsvorm past NHG meestal niet.
Hoe vraag je een hypotheek met NHG aan?
Begin met een berekening van je maximale en gewenste hypotheek. Kijk niet alleen naar wat je maximaal kunt lenen, maar ook naar een maandlast die past bij je vaste uitgaven en financiële buffer. Voor een bredere voorbereiding op het berekenen en aanvragen van je hypotheek kun je Hypotheek berekenen en aanvragen raadplegen.
Daarna verloopt een aanvraag meestal in deze stappen:
- Inventariseer je financiële situatie. Verzamel loonstroken, jaaropgaven, werkgeversverklaring, bankgegevens en informatie over schulden.
- Bepaal de totale aankoopkosten. Neem naast de koopsom ook eigen geld, kosten koper, verbouwing en energiebesparende maatregelen mee.
- Controleer de NHG-grens. Bereken of de totale financiering binnen €470.000 blijft of onder de verhoogde grens voor energiemaatregelen valt.
- Vergelijk geldverstrekkers. Let op rente, rentevaste periode, boetevrij aflossen, verhuisregeling en voorwaarden bij inkomensverlies.
- Laat de woning taxeren. De geldverstrekker gebruikt het taxatierapport om de waarde en financiering te beoordelen.
- Vraag de hypotheek aan. De bank controleert je documenten en beoordeelt of de lening aan de NHG-normen voldoet.
- Onderteken de hypotheekakte. Na goedkeuring passeer je bij de notaris en wordt de hypotheek ingeschreven.
Vraag bij een verbouwing vooraf welke kosten voor NHG meetellen. Een achteraf aangepaste begroting voorkomt niet altijd dat een lening buiten de grens valt.
Veelgestelde vragen
Wat is de NHG-grens 2026?
De NHG-grens 2026 is €470.000. Voor een hypotheek waarbij het bedrag boven deze grens volledig wordt gebruikt voor toegestane energiebesparende maatregelen, geldt een maximale grens van €498.200. De voorwaarden voor de extra ruimte moeten aantoonbaar worden nageleefd.
Hoeveel bedragen de NHG-kosten in 2026?
De NHG-premie bedraagt in 2026 0,4% van het hypotheekbedrag. Bij €300.000 is dat €1.200 en bij €400.000 €1.600. De premie komt boven op andere aankoop- en financieringskosten.
Krijg ik altijd een lagere hypotheekrente met NHG?
Niet altijd. Veel geldverstrekkers bieden een lagere rente met NHG, maar het verschil hangt af van de aanbieder, de rentevaste periode en de risicoklasse. Vergelijk het volledige renteaanbod en niet alleen het laagste geadverteerde percentage.
Kan ik NHG krijgen voor een verbouwing?
Dat kan, zolang de woning je hoofdverblijf is, de totale financiering binnen de geldende grens blijft en de verbouwing aan de NHG-voorwaarden voldoet. Voor energiebesparende maatregelen kan de verhoogde grens gelden. Een taxatierapport en gespecificeerde begroting zijn vaak nodig.
Kan NHG mijn restschuld kwijtschelden?
Dat kan onder voorwaarden. De verkoop moet bijvoorbeeld noodzakelijk zijn door een situatie zoals werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, relatiebeëindiging of overlijden. Je moet bovendien hebben meegewerkt aan het beperken van de schuld. NHG beoordeelt iedere zaak afzonderlijk.
